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Si la gente tuviera dos dedos de frente...

 
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Buran



Registrado: 24 Dic 2006
Mensajes: 588
Ubicación: Coruña

MensajePublicado: Vie Nov 02, 2007 9:53 am    Asunto: Si la gente tuviera dos dedos de frente... Responder citando

... No se meterían en estos fregados.

La gente se ha dejado llevar por la locura de estos últimos años empeñándose hasta las trancas por viviendas hipervaloradas.

El final de fiesta para algunos va a tener un sabor muy amargo.

Primero la noticia (de El Pais, nada menos):

Leedla con calma porque la cosa tiene MIGA.

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El drama de no llegar a fin de mes

El impago de la cuota hipotecaria desencadena un procedimiento judicial costoso y arrastra a los avalistas.

Una mentira peligrosa. Juan Pablo firmó una hipoteca por mayor cuantía que la de la escritura de compraventa, que a su vez era muy inferior al precio pagado. Al dejar de pagar su cuota, además de quedarse sin casa, tendrá que pagar el 18% de la diferencia entre el precio de subasta y el que figura en la escritura más los gastos, en concepto de ganancia patrimonial. Y si se detecta fraude fiscal, se arriesga a una sanción importante. A dormir al raso, arropado por las deudas.

Lysa avaló a Amit con su propia vivienda. A cambio, él le avalaría a ella, pero a la hora de la verdad la caja de ahorros consideró que este pequeño comerciante tenía asumido demasiado riesgo y no se lo permitió. Lysa tiene que contar con él, pero no como esperaba: problemas de salud han impedido que Amit pague. Y ella, como avalista, a su hipoteca suma la de su compatriota y un procedimiento judicial abierto.

Hay quien se sabe todos los trucos. Éste parecía brillante y cuando algo brilla se oculta el riesgo. Les animaron en la propia agencia inmobiliaria a meterse en la compra con un contrato privado manipulado, con un precio muy superior al real para conseguir un préstamo y tasación que, además de pagar el inmueble, les permitiera comprar un coche de segunda mano y amueblar. Sólo hacía falta que le avalaran sus padres y dos de sus hermanos. Álex y Sara, con una economía más que modesta, se metieron en un piso de 180.000 euros. La hipoteca ascendía a 250.000. Ellos y quien les atendió en la entidad financiera debieron pensar que el precio de los pisos no baja nunca. Ahora no podrían venderlo por más de 150.000 euros. ¿Y el resto, de dónde lo sacarán? Son hijos de la alegría de la revalorización que parecía sin fin, entre los que no han calado las llamadas a la prudencia del Banco de España.

Para comprarse la vivienda protegida, el director de la sucursal de Vallecas, casi un vecino más, ha concedido una hipoteca por encima del precio básico a Paco. Escriturada por 120.000 euros, se hipotecó y pagó por 210.354 en lugar de, como el resto de los pisos, por el del módulo. Si se tiene que ejecutar responderá por el monto de la hipoteca y se evidenciará que vendedor y comprador han cometido fraude.

Son algunos platos rotos. Ejemplos de quienes participaron de la euforia del momento pasado sin respaldo. Aunque la morosidad española apenas supera el medio punto -la mitad que la media europea-, tal porcentaje habla de volumen y no de Juan Pablo ni de los demás a quienes poco les importa que las entidades financieras españolas presenten los ratios de eficiencia más altos de la UE y los niveles más elevados de provisión contra créditos dudosos. O que, frente a EE UU, donde el 50% de las hipotecas lo conceden entidades sin regularizar, aquí se cuente con el respaldo de tasadores que rinden cuentas ante el Banco de España.

De momento, a las oficinas de información de vivienda no llegan ejecuciones de hipotecas sino peticiones de ayuda para alquilar o vender la casa con urgencia. Son quienes pidieron hipotecas después de 2002. Algunos empezaron pagando 600 euros y ahora se enfrentan a una cuota de 1.000. Y a los bancos lo que llegan son propuestas de renegociación. Que sean pocas las que acaban en ejecución por impago no resta dramatismo a las situaciones descritas, resultado de una concatenación de hechos, actitudes y falsas creencias. Incluso a quien se hipotecó por el 70% del valor real, el impago de la hipoteca puede suponerle mucho más que quedarse sin casa.

El consejo para quien entrevea dificultades es que vaya urgentemente a renegociar a la entidad financiera, tan interesada como el deudor en solucionar el problema. "El banco intenta recuperar la deuda antes que iniciar un procedimiento judicial que puede acabar en subasta y prolongarse entre nueve meses y un año medio. Por eso tenderá a alargar el plazo o renegociar las condiciones", según una entidad. La abogada Victoria Plazuelo, de Núñez & Plazuelo, aconseja asesoramiento profesional, considerando que el banco sería parte interesada. "Las entidades no suelen explicar que al firmar una hipoteca se pacta que si hay impago, en lugar de pagar el Euríbor más un 5% TAE anual de media, se empieza a pagar automáticamente de un 24% a un 27% TAE anual y no sobre lo impagado sino sobre el montante total de la hipoteca".

Si se trata de la primera vez y es vivienda habitual se permite consignar las cantidades adeudadas más intereses de demora y se archiva el procedimiento (con costas). De lo contrario tendrá que sumar las costas del procedimiento judicial de ejecución de la hipoteca a los intereses y/o comisiones de demora y las cuotas adeudadas. En el caso de Madrid se estima que los costes de abogado y procurador para una hipoteca de 200.000 euros ascendería a 17.000 euros. Plazuelo, del Colegio de Abogados de Madrid, ciñéndose a las costas de abogado, indica que un procedimiento de 240.000 euros supone unos 22.000 euros más IVA en primera instancia, a lo que hay que sumar 11.000 si se recurre en apelación.

No incluye honorarios de procuradores o gastos registrales. A tener en cuenta que puede haber derecho a justicia gratuita, siempre y cuando se gane menos del doble del salario mínimo y dependiendo del patrimonio y de la liquidez que se tenga.

Intereses por impago

Fernando Herrero, de la Asociación de Usuarios de Bancas, Cajas de Ahorro y Seguros (ADICAE) plantea que, en cuanto a los intereses de demora, el consumidor que considere que hay usura tiene que ir a un juzgado a demandarlo. Según Plazuelo es muy difícil conseguirlo, "actualmente se pactan intereses del 24% y el 27% en caso de impago y no se considera usura".

Herrero apunta que, tras la burbuja inmobiliaria empieza a haber decenas de miles de familias que no pueden pagar la cuota con el riesgo de que los precios hayan caído a menos del importe del préstamo. Critica las sobretasaciones y las hipotecas revolving o crédito hipotecario que permite volver a disponer del dinero amortizado. Y que se complemente el80%del valor del inmueble con un préstamo personal que permite llegar al 100%. "Facilidades que suponen un arma de doble filo, como que para abaratar la cuota se amplíen indiscriminadamente los plazos".

Ana Ceballo, de la Confederación ASGECO, dice que "hace 25 años las comisiones de control no permitían que el importe prestado fuera más allá del 30% de los ingresos, pero se ha dado más del 100%del valor del activo y por encima del 80% de los ingresos".

Herrero concluye que han inventado la "tercera era hipotecaria. En la primera se hacían hipotecas a 12 o 15 años a tipos del 14%-16%, luego fue el boom con el euro y bajos tipos de interés. Agotado ese mercado, aparecen nuevas fórmulas a 50 años con hipotecas que vinculan al cliente de por vida".

http://www.elpais.com/articulo/economia/drama/llegar/fin/mes/elpepueco/20071102elpepueco_1/Tes
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Este es un comentario que leí a continuación. Aunque sea muy crudo, yo creo que tiene razón:

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"Si a la gente se le enseñase economía en el colegio, no hubieran picado.

Si la gente fuera honrada y no se pasasen de listos con lo de meter la reformita y el cayenne en la hipoteca, tampoco estarían hasta el cuello.

Si la gente se preocupase de informarse y no se saberse que van a fichar a Koeman de entrenador o no, tampoco llorarian ahora.

Si la gente tuviese en cuenta que una hipoteca a 30 o 40 años, no es para pagar bienes como el coche o la cómoda, que puede que no te duren ni 10 años, no estarían en bancarrota.

VALE YA de cuando un tio pega el pelotazo, que listo. Cuando le falla, A LLORRAR A PAPA ESTADO.

Si no socializamos lo beneficios de los listillos, tampocos socialicemos la perdidas. A todos lo que han pasado el piso y se han forrado con ello, un 42% de impuestos en la plusvalía... Eso, y no los articulitos en el Pais es lo que hubiera parado este desastre.

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Bersuit



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Mensajes: 457

MensajePublicado: Lun Nov 05, 2007 1:31 am    Asunto: Re: Si la gente tuviera dos dedos de frente... Responder citando

Buran escribió:
Leedla con calma porque la cosa tiene MIGA.


Sí, miga sí que tiene, y algunos comentarios de las situaciones particulares más parecen sacados de un forero de burbuja.info que de un redactor del Qué País, vease:

Buran escribió:
A dormir al raso, arropado por las deudas.



Buran escribió:
Hay quien se sabe todos los trucos. Éste parecía brillante y cuando algo brilla se oculta el riesgo. (...) Ellos y quien les atendió en la entidad financiera debieron pensar que el precio de los pisos no baja nunca. (...) ¿Y el resto, de dónde lo sacarán? Son hijos de la alegría de la revalorización que parecía sin fin, entre los que no han calado las llamadas a la prudencia del Banco de España.



Después hay un apartado muy interesante (sobre todo para los endeudados) que creo que es ingnorado por una buena mayoría de ellos, y que casí habría que resaltar en colores con neones en las entradas de los bancos (obligado por el Estado) cual "Fumar mata" en las cajetillas de tabaco: CONTRATAR UNA HIPOTECA PERJUDICA SERIAMENTE LA SALUD.

Buran escribió:
"Las entidades no suelen explicar que al firmar una hipoteca se pacta que si hay impago, en lugar de pagar el Euríbor más un 5% TAE anual de media, se empieza a pagar automáticamente de un 24% a un 27% TAE anual y no sobre lo impagado sino sobre el montante total de la hipoteca".


Mucha facilidad para refinanciar, que es lo que le interesa al Banco o Caja, para tenerte atado por los cataplines de por vida; desde luego, un "arma de doble filo" como se apunta también en el artículo.

Siguiendo con la MIGA y a tenor de la mierda de reforma de la Ley Hipotecaria...

Buran escribió:
Ana Ceballo, de la Confederación ASGECO, dice que "hace 25 años las comisiones de control no permitían que el importe prestado fuera más allá del 30% de los ingresos, pero se ha dado más del 100%del valor del activo y por encima del 80% de los ingresos"..


... porque con las hipotecas alegremente que se han dado en los últimos años, si ello no son hipotecas basura que venga Dios (o sea Trichet) y lo vea.

Hablando de Trichet, ¿alguien sabe cómo andan los tipos?. Escuchaba hoy por boca de una amiga que el euribor había bajado 2 décimas, lo cual viendo lo que está haciendo la inflacción no creo que suponga más que una tirita en una herida de muerte en muchas familias.

Por último, en cuanto al comentario final, chapeau, hasta parece sacado de mi boca: cuando las cosas van fenomenal todos somos LIBERALES, cuando la inversión nos sale rana (porque el 99% van de brokers y no pasan de quinielistas) nos volvemos INTERVENCIONISTAS.




Buran escribió:
"Si a la gente se le enseñase economía en el colegio, no hubieran picado.

Si la gente fuera honrada y no se pasasen de listos con lo de meter la reformita y el cayenne en la hipoteca, tampoco estarían hasta el cuello.

Si la gente se preocupase de informarse y no se saberse que van a fichar a Koeman de entrenador o no, tampoco llorarian ahora.

Si la gente tuviese en cuenta que una hipoteca a 30 o 40 años, no es para pagar bienes como el coche o la cómoda, que puede que no te duren ni 10 años, no estarían en bancarrota.

VALE YA de cuando un tio pega el pelotazo, que listo. Cuando le falla, A LLORRAR A PAPA ESTADO.

Si no socializamos lo beneficios de los listillos, tampocos socialicemos la perdidas. A todos lo que han pasado el piso y se han forrado con ello, un 42% de impuestos en la plusvalía... Eso, y no los articulitos en el Pais es lo que hubiera parado este desastre.

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Mensajes: 457

MensajePublicado: Lun Nov 05, 2007 1:48 am    Asunto: Responder citando

Me respondo a mi mismo, que ya es el colmo Very Happy

Euribor

Media Septiembre: 4.725%
Valor a 5/11: 4.608%

Fuente:
http://www.euribor.com.es/

¿Recuperan los bancos la confianza a la hora de prestarse pasta?

Corto y pego una reflexión (también de la misma fuente anterior) muy interesante a raíz de la pregunta de los tipos:
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en Europa si que tenemos un lío bien montado, con una inflación peligrosamente alta (2.6% en la zona Euro) así que surgen las dudas sobre el Banco Central Europeo: ¿De qué sirve el BCE? La inflación en la eurozona escala hasta el 2,6% y Trichet mira para otro lado.

Así las cosas, este escenario convierte al BCE en un convidado de piedra, ya que si recorta los tipos de interés -como parecía probable hace sólo unas semanas- la inflación puede desbocarse hasta niveles más próximos al 3%; mientras que si los sube (para controlar los precios y la masa monetaria) el efecto puede ser devastador en términos de pérdida de competitividad por la apreciación del euro. Al margen de su efecto sobre unos mercados financieros que no han acabado de estabilizarse en las operaciones de más corto plazo.

Ya veis, si sube los tipos, mal, si los baja, mal y si los mantiene, mal. ¿Qué hacemos entonces?

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